Trésorerie : Avez-vous pensé à la modulation des prêts bancaires ?

La crise de 2016 a montré tout l’intérêt d’une option de modulation pour les prêts bancaires. Cette option permet de diminuer le montant des échéances en allongeant la durée du prêt en cas de conjoncture défavorable ou d’aléas climatiques. À l’inverse, elle permet d’augmenter leur montant en diminuant la durée du prêt si le contexte est favorable. Cette option n’a pas d’incidence sur le taux du crédit, elle n’entraîne pas de frais (de dossier, d’activation, d’assurance…). Le Crédit mutuel et le Crédit agricole l’incluent de façon systématique dans l’ensemble des prêts liés à l’installation (terres, matériels, bâtiments, stocks…).

° Au Crédit mutuel : « La majeure partie de nos prêts amortissables sont modulables, tous les agriculteurs peuvent en bénéficier », souligne Gabriel Ferton, du Crédit mutuel Nord Europe. Les financements de matériel via les concessionnaires n’incluent pas l’option. La modulation donne au souscripteur la possibilité d’augmenter ou diminuer la durée du prêt de + ou - 3 ans, avec une durée maximale de 15 ans. La modulation de l’échéance peut être activée tous les douze mois. Dans ces conditions, cette opération ne génère aucun frais de gestion supplémentaire.

° Au Crédit agricole : toutes les caisses régionales proposent, pour les prêts amortissables, une option de modulation dans la limite de 30 % du montant de l’échéance et d’une variation de la durée du prêt de + ou – 3 ans. « Dans le Nord-Pas-de-Calais, nous avons décidé d'offrir systématiquement cette option depuis la crise de 2016 », précise Olivier Cauuet, responsable du financement des agriculteurs Nord de France. Pour les prêts réalisés dans le cadre d’une installation, la modulation est incluse systématiquement partout en France, et elle est étendue à 5 ans et à 50 %. Par ailleurs, les jeunes installés bénéficient, sans surcoût, de l’option complémentaire coup dur qui permet de différer une annuité en reportant l’échéance en fin de prêt ou sur les échéances suivantes.

En cas de problème de trésorerie, l’intérêt d’activer ou non la modulation est à étudier au cas par cas. Elle peut éviter de recourir à un prêt court terme qui viendrait l’année suivante alourdir l’échéancier. « En pratique, elle est encore peu utilisée », souligne Mélanie Devigne, de l’AFA. 

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